如何从您的信用报告中移除已付款催收？

你终于还清了那个催收账户。清偿债务感觉很好。但当你查看信用报告时，它依然存在——虽然标记为已付款，但就像一道挥之不去的伤疤。

很多人认为付催收账户就能让它消失。事实并非如此。支付是正确的做法，但该账户可能会在你的报告上保留七年，从你第一次拖欠之日起计算。

那么你到底能做些什么呢？

为什么支付催收款款并不能消除它

根据《公平信用报告法》，信用局报告准确的信息。如果你有债务被催收，那是准确的——即使你已经还清了。

法律规定催收账户可从第一次未付款日起计180年加<>天内保留在你的信用报告上。支付并不会改变这个时间表。它只是把状态从“未支付”改成“已支付”。

付费催收比无偿催收更好。贷款机构更希望看到你已经处理好了。但这仍然是负分，也会影响你的分数。

检查这些资料是否准确

在你尝试删除付费催收之前，先确认信息确实正确。在 AnnualCreditReport.com，从三大信用机构——Equifax、Experian和TransUnion——查询你的信用报告。

查找：

金额不对。余额是否与你实际欠款和支付的金额相符？

日期错了。第一次逾期的日期正确吗？这很重要，因为它决定了催收何时从你的报告中消失。

重复账户。有时同一笔债务会被报告多次。

已付款但显示未支付。如果你已经还清了，但还显示余额，那就是错误。

如果发现错误，可以提出异议。

与信用局的争议错误

如果催收公司的信息不准确，你有权向信用局提出异议。你可以在线、电话或邮寄方式完成。

每个局都有自己的争议处理流程：

Equifax：www.equifax.com/personal/credit-report-services

Experian：www.experian.com/disputes

TransUnion：www.transunion.com/credit-disputes

提出争议时，要具体说明。解释出问题所在和原因。附上任何支持你主张的文件副本——付款记录、催收机构的信件，任何能证明你观点的文件。

联邦调查局有30天时间进行调查。如果他们无法核实这些信息，就要删除。

试试善意信

如果催收记录准确，但你其他方面没有还款记录，可以尝试请求催收机构将其移除，作为善意的表示。

善意信基本上就是你说，“我搞砸了，我付了欠款，如果你能把这件事从我的报告里删除，我会很感激。”虽然不保证有效，但有些机构会这么做——尤其是如果你自那以后一直是好客户。

以下是应包含的内容：

承认这笔债务是你的

解释你落后的原因（失业、医疗紧急情况等）

提到你已经全额还清了债务

指出你本来还款的历史是积极的

礼貌地问他们是否愿意出于礼貌移除催收

把钱发给报告债务的催收机构。要有礼貌。要诚实。有些机构比其他机构更愿意提供帮助。

付费删除协议

付费删除是指你在支付债务前与催收机构协商。你提出支付费用，条件是他们会从你的信用报告中删除催收记录。

不过：

许多催收机构不会做付费删除，因为他们与信用局的合同不鼓励这样做。

有些机构仍然同意，尤其是较小的机构。

即使催收机构同意，信用局也不必接受删除。

如果你还没还清债务，想尝试以下方式：

联系催收机构。问问他们是否同意你全额付款后移除账户。

要有书面记录。在获得书面确认前不要付款。如果他们不愿意书面说明，就不要相信。

还清债务。一旦你拿到协议，就付款。

跟进。30到60天后检查你的信用报告，确保账户被移除。

请记住，很多催收机构不会这么做。即使他们同意，信用局也可能不会认可。

医疗催收呢？

医疗债务的处理方式略有不同。截至2023年，三大信用局已做出一些调整：

付费医疗催收会被移除。如果你还清了医疗催收，应该从你的信用报告中删除。

低于500美元的医疗账单将被取消。即使未支付，500美元以下的医疗催收也不应该出现在你的报告里。

一年等待期。医疗债务要等到至少一年未还清后才会出现在你的信用报告上。

如果你的报告里有付费医疗催收，那就不应该有。向信用局提出异议，他们应该会删除它。

就耐心等待吧

如果催收准确且机构不愿删除，你最后的选择就是等待。催收将在第一次逾期之日起七年零180天后自动从您的信用报告中删除。

那是很长的时间。

但好消息是，收藏越久，对分数的损害就越小。如果你现在正在建立正信用——按时还款，保持低余额——这比旧的已付催收更有分量。

你不该做的事

在你急于付款或提出争议之前，这里有几件事你不应该做。这些错误可能会拖延问题，甚至让你重新背负旧债。

不要忽视它。付费催收仍然比无偿催收好。如果你还没付，就付吧。

不要付钱请人帮你“修复”你的信用。信用修复公司会收取高额费用，要求你完成一些你自己免费完成的事情。大多数人反正也无法删除准确的信息。

不要在未核查诉讼时效前付款。在密西西比州，大多数债务的诉讼时效为三年。如果债务超过了这个期限，催收员就不能起诉你。付款可能会重新开始计时。

当催收不让步时，我们会提供帮助

还清债务应该是进步。确实如此。但当催收记录依然留在你的信用报告上时，很难不感到被困住。

在韦尔律师事务所，我们帮助密西西比州的人们应对信用报告错误和不公平的催收机构。如果你已经支付了催收费用，但这仍然拖低了你的信用评分——或者报告中的信息有误——我们可以帮你提出异议，并推动信用局履行其应有的职责。

有时候，律师的一封信比自己处理能更快推动事情进展。如果你厌倦了独自应对，可以寻求帮助。我们会看看发生了什么，并找出比较好的解决方案。