如何在收款中偿还债务？

来自收债公司的电话是没有人愿意接听的电话。但是，如果您严重拖欠债务，您可能需要与收债公司打交道，以偿还您所欠的钱。

管理催收债务可能很困难、耗时且压力很大。如果您了解这些步骤，它会变得更容易，因此在本文中，我们将介绍如何向收债公司付款以及您在财务旅程中应了解的其他信息。

1 步：了解债务如何最终被催收

收款可能是由于未按时偿还的债务造成的。例如，如果您未能还清医疗账单或信用卡账单，原始欠款公司可能会将您的债务作为损失注销，并将其出售给收债公司。

一般来说，在您严重拖欠付款后，公司会将您的债务出售给收债机构。虽然不同的债权人和贷方对“严重拖欠”有不同的定义，但在大多数情况下，账户会在 90 到 180 天未付款后被送交收债机构。然后，收债公司将尝试追讨所欠款项。在某些情况下，这可能意味着经常通过电话和通知信寻求还款。

收款中的债务如何影响您的信用？

一旦原始债权人或收债机构向征信机构报告收款账户，该账户通常会在您的报告上标记为“收款”状态。遗憾的是，报告为收款中的账户可能会对您的信用评分产生重大影响，因为它们通常被视为不同评分模型中影响较大的信用因素。收款账户可以在您的信用报告中保留长达 180 年，外加自账户初次逾期之日起 180 天。这 <> 天通常是发生“冲销”的时候，即贷方关闭您的账户以支付额外费用，并可能将债务转移给收款机构。

好消息是，对您的分数的负面影响会随着时间的推移而减少，直到帐户下降或从您的报告中删除。有关此的更多信息 - 以及您可以采取哪些措施来减轻任何负面影响 - 请阅读我们关于收款中的债务如何影响您的信用的文章。

收款中的债务对您有何法律影响？

收债公司可能会也可能不会选择起诉您未偿还的债务。每个州都有自己的诉讼时效，决定了收债机构采取法律行动的时间，但对于许多州来说，诉讼时效从三到六年不等。

重要的是要知道，如果您收到出庭传票但您无视它，法院可以对您做出判决。如果发生这种情况，收债公司可能会扣押您的工资以在判决时收取，这意味着您的雇主可能会扣留或“扣押”您的部分薪水或其他赔偿金，并将其用于您的债务，直到全额偿还。

如果您接到有关债务的骚扰电话，但无法更清楚地了解如何偿还债务，那么在被迫签订糟糕的还款协议之前了解您的选择和权利非常重要。如果您对自己是否对债务负责有疑问，咨询信用顾问可能会有所帮助——甚至至关重要——咨询信用顾问和律师，他们可以就偿还债务的比较好的策略为您提供建议。如果您一直收到威胁或重复电话，您可能还需要查看《公平收债行为法案》赋予您的权利，该法案旨在结束收债员的滥用收债行为。

了解债务如何最终进入收款是第一步。但是知道如何向收债公司付款可能同样棘手。

第 2 步：仔细检查您是否确实欠债

信用报告并非万无一失。有时，贷方会错误地记录您的欠款金额，并向征信机构报告错误的信息。错误也可能由于其他原因而发生。

如果您认为自己看到了错误，请务必在前 30 天内通过争议信联系发布不准确信息的贷方以及报告该信息的征信机构。许多贷方和机构现在都提供在线对错误提出争议的功能，因此比较好通知所有三个主要的消费者信用机构，以确保错误不会重演。

第 3 步：计算您能负担得起的金额

如果您已经确定您确实需要偿还债务，那么您将需要开始考虑这样做需要付出多少代价。

在与收债员交谈之前，请查看您的预算，看看您实际可以负担得起多少。

首先这样做至关重要，因为未能遵守您的还款协议（或只支付您所欠的部分）可能会重新开始您的七年信用报告期并重新开始您的法律责任期。

比较好的付款方式取决于您的个人情况。一般来说，您有两种付款方式。

一次性付款或一次性还清所有债务是解决收款的比较快方法。它通常也是具成本效益的，因为它可以让您有杠杆来协商较低的付款金额。但请注意，就您的信用而言，以低于所欠全部余额结算账户可能并不理想。由于您没有按照最初约定还清全部债务，因此您的一次性付款对您的信用评分的影响可能不如全额支付原始账户那么积极。

分期付款可以通过将偿还大额债务分摊到每月分期付款来帮助您管理偿还大额债务的经济负担。但是此选项可能会使您面临重新开始债务诉讼时效并重新开始负面信息在您的信用报告中持续多长时间的风险。

我可以与收债员谈判吗？

催收债务通常以几美分的价格购买，因此您可以通过提供低至 30% 到 80% 的欠款来满足您的收债机构的需求。

一般来说，诉讼时效越接近到期，您可能拥有的谈判权力就越大。请注意，如果您进行结算并且您的贷方取消了您的全部或部分债务，您通常会为您不必支付的任何债务征税。那是因为美国国税局通常将其视为收入。

请记住，签订和解协议可能会对您的信用和年底所欠税款产生影响。

第 4 步：联系收债公司

一旦您确定了自己能够支付多少，下一步就是联系您的收债员。

虽然您可能很想让第三方为您管理协商，但您可能希望直接联系您的收款人。聘请第三方来解决或协商您的催收债务可能很昂贵。如果第三方可能没有信誉，它还可能进一步损害您的信用并使您在法律上面临风险。

您通常可以在三大消费者信用局的信用报告中找到您的收款人信息。由于您的债务可能已被多个收债员买卖，因此请务必查看您比较新的信用报告以确定要联系哪家公司。

Credit Karma 提供来自两个主要消费者信用局 TransUnion 和 Equifax 的免费信用报告。

下一步实际上是与收债公司的代理人通电话。除了就付款安排达成一致外，以下是需要满足的要求。

代理人的姓名和直接联系信息 — 询问此信息，以防您需要再次与该代理交谈。

您的信用报告更新 — 如果代理不能或不同意从您的信用报告中删除付费账户，请询问代理是否可以在收到您的付款后将账户更新为“按约定支付”。

您的协议的书面副本 — 确保它包括付款信息和您同意的信用报告的更新。

第 5 步：付款

一旦您收到收债员的书面协议并审查其准确性，那么 - 也只有在那时 - 您应该采取提交付款的最后一步。

请务必完整记录您的付款，以便您可以证明您支持您的交易结束。考虑多付一点钱，通过挂号信发送并获得回执。拥有这种文件不仅可以帮助您证明您已经偿还了债务，而且如果您的付款信息没有正确更新，它还可以帮助您对信用报告错误提出异议。