收债如何运作？

收债是收债机构或第三方收债员向借款人收取未付债务的过程——通常是在借款人错过三个月或更多个月付款之后。

债务催收可能会带来压力，但了解什么是债务催收、它是如何运作的、如何与收债员打交道以及可用的保护和帮助可以帮助您更有信心地管理流程。

什么是收债？

收债只是试图对逾期账户收取款项的行为。如果您有债务被催收，第三方收债公司、收债机构或债务买家将尝试追讨拖欠的金额。这些公司可能寻求的账户类型包括信用卡、租金、电话、汽车和医疗账单。

您的原始债权人可能会从账户中冲销，这在您的信用报告中显示为一个条目，这意味着债权人已经放弃了您偿还债务的希望并关闭了您的账户。发生这种情况时（通常在 120 天或信用卡 180 天后），第三方收债公司可能会联系您，以收回您拖欠账户的欠款。您将不再与原始债权人沟通，而是现在只与收债员打交道。

收债如何运作？

当收债员第一次与您联系时，他们以电子或书面形式提供有关您所欠债务的某些信息。这称为验证通知，旨在确保债务是您的，并告知您如何对债务提出异议。

通常，通知将包括您欠多少钱、原始债权人的姓名、如何找到原始债权人的联系信息、与债务相关的账号、应付金额以及如果您认为债务不是您的，如何对债务提出异议。

如果您认为债务无效，您可以在 30 天内向收债员发送争议信，说明您不认识相关金额。一旦他们收到您的信，他们只能在向您发送债务验证（例如原始法票副本）后尝试收回债务。

在收债过程中，收债员可能会在家里或工作地点给您打电话;邮寄、短信或电子邮件延迟付款通知;甚至出现在您的前门。他们可能会通过社交媒体与您联系，或与您的朋友或家人取得联系以确认您的联系信息。但是，他们不能多次联系朋友或家人或透露他们要求提供此信息的原因。

简而言之，收债员会采取必要措施（在法律范围内）来引起您的充分关注。也就是说，收债员在联邦和州一级受到监管，您拥有收债员尊重的权利。

什么是《公平债务催收行为法》？

公平收债行为法案 （FDCPA） 管理收债行为，并禁止收债员使用欺骗性、滥用或不公平的方式收债。如果收债员违反了法律规定的条件，您可以向消费者金融保护局 （CFPB） 提交投诉或将收债员告上法庭。

具体来说，根据 FDCPA，收债员不能：

威胁使用暴力或使用其他犯罪手段伤害您、您的财产或声誉

使用亵渎或淫秽的语言

公布您的姓名，消费者报告机构除外

刊登待售债务广告以胁迫付款

在任何时间、白天或晚上、上午 8 点之前或晚上 9 点之后反复打电话给您，辱骂、烦扰或骚扰您。

打电话给您，但没有正确表明自己的身份，除非是为了获取您的地址

使用任何假、欺骗或误导性陈述

使用不公平或不合情理的手段收债或企图收债

FDCPA 和州法律也规定了诉讼时效，即债权人或收债机构可以合法提起诉讼以追讨要债务的时间。大多数诉讼时效从三到六年不等，尽管在某些州可能会延长更长的时间。

收款中的债务如何影响您的信用？

一旦您收到收债员的验证通知，他们就可以向信用报告机构报告收款账户。收款账户在您的信用报告中显示为与原始债务不同的账户，可能会对您的信用评分产生重大负面影响。收款账户在您的信用报告中保留长达七年，从原始账户初次拖欠之日起。

还清您的收款账户将结束收债员的行为，但可能需要几个月的时间才能看到您的信用报告上反映的账户状态发生变化。支付账户不会将其从您的信用报告中删除，但可以有其他好处：

较新的信用评分模型会忽略余额为零的收款账户，因此一旦您还清账户，您的信用评分可能会增加。

作为信贷申请的一部分，潜在的贷方在检查您的信用报告时更愿意看到已付清的收款账户;抵押贷款人经常需要它。全额支付收款账户向债权人表明您对债务承担了财务责任。

您将不再受到收债公司的骚扰。

一般来说，收款账户越新，对您的信用评分的损害就越大。如果收款是您信用报告中的负面项目，还清它可能有助于提高您的信用评分。

如何处理催收中的债务

了解您的权利并采取这些步骤来处理催收债务可以帮助您改善糟糕的情况：

检查您的信用报告。 如果您检查信用报告但没有看到列出的收款账户，您或许可以在债务出现在您的信用报告之前向收款机构付款。

确认您欠债。如果收债员与您联系或发送包含债权人姓名和所欠金额的验证通知，请确保信息准确无误。如果您不确定并想对债务提出争议，请在 30 天内以书面形式要求验证。催收过程将停止，直到收债员可以验证债务。

尝试谈判。 如果拖欠的债务是您的并且您打算还款，请查看您是否可以按月还款而不是一次性偿还债务。您也许可以协商较低的付款金额，但当涉及到您的信用时，全额偿还债务。

还清账户。 收款账户在您的信用报告中保留七年，但一些较新的信用评分模型在评分计算中不考虑付费收款账户，因此尽快还清账户对您有利。

要求结束通信。如果您向收债员发送停止和终止信，要求他们在偿还债务后停止与您的通信，他们在某些情况下遵守。如果您在信中需要帮助，请联系律师。CFPB 还提供样本信件以帮助您开始。

考虑采取法律行动。如果您认为收债员侵犯了您在 FDCPA 下的权利，您可能需要联系律师讨论您的选择。

提出投诉。 如果您认为自己的权利受到侵犯，联邦贸易委员会 （FTC） 和 CFPB 都可以帮助您对收债员提出投诉。

底线

收债从来都不是一件好玩的事。但从积极的方面来看，对您的债务负责是财务重回正轨的第一步。虽然积极主动地偿还债务是必不可少的，但定期检查您的Experian 信用报告和 FICO 评分®Θ以查看您的报告中添加了、更新或删除了哪些信息，以及这些信息对您的分数有何影响。